Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть1)
11 июля 2012 г.
Функционирование банковской системы происходит сейчас в достаточно сложных экономических условиях, когда обеспечение стабильности в финансовом секторе экономики в значительной мере осложняется продолжающимся кризисом неплатежей, сокращением объемов производства, острым дефицитом финансовых ресурсов. Поэтому при предоставлении кредита коммерческими банками важное значение имеет один из инструментов стратегии банковского маркетинга, а именно: оценка кредитоспособности заемщика. Банковский маркетинг играет важную роль в кредитной политике банка, так как давая деньги в долг, важно быть уверенным в возврате средств.
Кредитоспособность предприятия оценивается на основе системы показателей, отражающих размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственной деятельности. Выбор показателей зависит от особенностей производственной деятельности заемщика, длительности производственного процесса, структуры оборотных активов, условий поставки и реализации продукции, отраслевой специфики.
Коммерческий банк осуществляет оценку кредитоспособности предприятия перед предоставлением ему займа. В нашей стране критерии оценки кредитоспособности предприятия-заемщика определяются каждым коммерческим банком самостоятельно. Отечественные коммерческие банки не уделяют должного внимания разработке методов оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков, что способствует увеличению последние годы удельного веса проблемных и сомнительных кредитов в общей сумме кредитных ресурсов.
В практике кредитования предприятий используется упрощенная система оценки кредитоспособности заемщика. В частности, для качественной оценки клиента на предмет кредитоспособности используются только три финансовых коэффициента, характеризующие финансовое состояние предприятия - это коэффициент общей ликвидности или коэффициент покрытия, коэффициент абсолютной ликвидности и коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами. Но на уровень коэффициентов ликвидности влияет целый ряд факторов, в частности структура оборотных активов, структура краткосрочных обязательств, применены формы расчетов, оборачиваемость оборотных активов, оборачиваемость дебиторской и кредиторской задолженностей, оборачиваемости кредитов. Кроме того, при расчетах коэффициентов ликвидности используются различные показатели. Так, при расчете коэффициента покрытия учитываются как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты, одновременно при расчете коэффициента абсолютной ликвидности учитываются только краткосрочные кредиты.
Такой подход к определению коэффициентов ликвидности приводит к различным значениям этих показателей и принятие на основе этого различных решений по оценке кредитоспособности заемщика.
Кроме того, существует упрощенная классификация кредитоспособности клиентов. К первому классу кредитоспособности относятся предприятия-заемщики, у которых фактические значения всех трех указанных выше коэффициентов превышают оптимальные значения. Ко второму классу кредитоспособности относятся предприятия-заемщики, у которых из трех финансовых коэффициентов два превышает оптимальные значения, причем предпочтение отдается тем клиентам, у которых один из двух коэффициентов является коэффициентом абсолютной ликвидности. Предприятия-заемщики, которые относятся ко второму классу кредитоспособности, определяются с ограниченной кредитоспособностью. К третьему классу кредитоспособности относятся заемщики, у которых из трех финансовых коэффициентов два и более имеют значение меньше оптимального. Предприятия третьего класса кредитоспособности считаются некредитоспособными, и таким заемщикам кредит не предоставляется.
Итак, как видим, методика оценки кредитоспособности имеет ряд недостатков. Во-первых, три финансовых коэффициента не могут дать комплексной оценки финансового состояния предприятия; во-вторых, в этой методике преобладает интуитивный подход к определению кредитоспособности клиента. Такая упрощенная методика оценки кредитоспособности заемщика увеличивает риск невозврата полученных кредитов.
Комментарии
Похожие статьи
-
Нападающий «Ак Барса» Данис Зарипов стал лицом кредитной карты Ак Барс Банка
Единственный в мире пятикратный обладатель Кубка Гагарина, нападающий хоккейного клуба «Ак Барс» Данис Зарипов снялся в рекламной кампании кредитной карты Emotion Ак Барс Банка. Изображения хоккеиста появятся на городских щитах и в digital-рекламе 29 октября.
-
Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 4)
Следует отметить, что в стабильной экономической ситуации с насыщенными рынками сбыта продукции и услуг природные способности предпринимателя в большей степени должны опираться на высокий уровень профессионализма и образования, в то время как в противном случае недостаточность знаний в определенной степени заменяют такие качества, как умение идти на риск, взятие на себя ответственность за неопределенность ситуации и т.д..
-
Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 3)
Опыт мировой экономики, исследования западных специалистов свидетельствуют о том, что талантливым предпринимателем может быть далеко не каждый, а только 5-7 человек из 100 трудоспособных.Классическим примером талантливого предпринимателя можно считать Форда, который, начиная с собственного дела в мастерской по ремонту сельхозтехники, достиг мирового признания в области автомобилестроения, и вся жизнь которого была подчинена обеспечению успеха в своем деле на основе тщательной отработки новых образцов техники и обеспечения их конкурентоспособности.
-
Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 2)
Как показали наблюдения, особенно ценятся те предприниматели, которые могут «уловить волну», то есть организовывают бизнес в новых направлениях и дают возможность нового выбора потребителям. Например, сегодня имеют высокую популярность устройства на базе Андроид, таким образом, сегодня будут иметь успех новые игры на Андроид , новые программы и т.д.Если предприниматель сегодня вложит в разработку новых продуктов для устройств на базе Андроид, он, скорее всего, будет иметь успех.
-
Деловые качества предпринимателей и их роль в обеспечении успеха предпринимательской деятельности (часть 1)
Успех предпринимательской деятельности во многом зависит от предпринимателя, который является инициатором предпринимательской деятельности, а зачастую организатором и исполнителем работ одновременно. Поэтому большое внимание уделяется изучению особенностей предпринимательской деятельности, деловых качеств предпринимателя и самообразованию предпринимателя.
-
Маркетинг в предпринимательской деятельности (часть1)
Для предпринимателя важное значение приобретают методы и приемы познания и удовлетворения интересов, потребностей, запросов покупателя. Предпринимателю нужно уметь распознавать пожелания потребителя, наилучшим образом удовлетворять его потребности. Эти потребности могут касаться не только производства, качества, свойств товара, но и распространяться на удобство его приобретения, обслуживания.
-
Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть 5)
Задача развития банковской системы, перспективы увеличения банковского оборота и возможность интенсификации кредитных и инвестиционных операций природным образом сочетаются с ростом важности задач оптимизации управления рисками.
-
Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть4)
Критериями оценки состояния заемщика являются: период деятельности предприятия, наличие бизнес-плана, наличие фактов невозвращения или несвоевременного возвращения кредитов, наличие фактов неуплаты процентов или несвоевременной их уплаты; возможность покрытия суммы кредита залогом; прибыльность деятельности заемщика; экономическая оценка финансовой деятельности заемщика.
-
Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть3)
Указанные недостатки частично учтены в следующей методике оценки кредитоспособности заемщиков, которая содержит три аналитических блока: общая характеристика заемщика, анализ финансового состояния предприятия, анализ эффективности кредитной и коммерческой операции или инвестиционного проекта. При этом в подсчете баллов предпочтение отдается заемщикам со стабильным финансовым состоянием предприятия.
-
Банковский маркетинг в обеспечении эффективной кредитной и инвестиционной деятельности банка (Часть2)
Приемлемой является методика оценки кредитоспособности, суть которой заключается в том, что кредитоспособность заемщика определяется по балльной системе. Заемщиков подразделяют на 5 классов: А, Б, В, Г, Д. К заемщикам класса "А" относятся предприятия, у которых общая сумма баллов превышает 300. Эти заемщики считаются надежными, не рисковыми. К заемщикам класса "Б" относятся предприятия, у которых общая сумма баллов колеблется от 150 до 300.
