Субъекты банковского маркетинга. Продолжение

Экономическая природа банковского маркетинга заключается в выявлении потребностей, запросов и предпочтений потребителей и, в связи с этим, - определение сегментов рынка, на котором может быть найдена ниша для реализации новых банковских продуктов и услуг в условиях конкуренции с другими банками. Банковский маркетинг предполагает учет и изучение процессов, происходящих на рынке капитала, как в целом, так и в отдельных его секторах: банковской сфере, кредитной системе, рынке ценных бумаг.

Итак, экономическая природа банковского маркетинга включает создание необходимых условий для приспособления банков к требованиям финансового и денежно-кредитного рынков в условиях конкуренции.

Целью банковского маркетинга является обеспечение финансовой устойчивости коммерческого банка как условия получения стабильных доходов.

В отечественной экономической литературе нет единого подхода к определению финансовой устойчивости. Отсутствие четкого определения приводит к отождествлению этого понятия с другими - надежностью, платежеспособностью, ликвидностью. Терминологическая путаница возникает вследствие стремления решить проблему без ее обоснования.

Страдает односторонностью отождествления финансовой устойчивости с доходностью (превышение доходов над расходами). Безусловно, в средне и долгосрочном периоде доходность важна, поскольку это обобщенный показатель финансовой устойчивости, одна из гарантий кредитоспособности банка и его способности выйти из кризисных ситуаций. Однако, следует отметить, что прибыль - это итоговый показатель, но важно, за счет каких источников он получен и как этот доход используется в дальнейшем. То есть одним из признаков финансовой устойчивости является стабильность источников доходов.

Относительно подхода к финансовой устойчивости банка как к набору показателей, необходимо заметить, что группа коэффициентов для оценки формируют преимущественно на основе анализа источников его средств, то есть ограничиваются анализом пассивов без учета изменений в активах.

Такие значительные различия в понимании финансовой устойчивости вызваны различными подходами к этой проблеме. Акционеры, вкладчики, заемщики и служащие вкладывают в это понятие разное содержание. В последнее время все популярнее становится подход, когда банк рассматривается как экономическая система, а его надежность как стабильность отношений между ее элементами. Показатель стабильности является интегральным показателем.

Интегральную характеристику финансовой устойчивости нельзя сводить только к набору количественных показателей, так финансовая устойчивость - это качественная характеристика (в том числе и не финансовые сопоставления) коммерческого банка.

Итак, рассмотрены составляющие устойчивости коммерческого банка не являются самостоятельными. Кроме того, финансовая устойчивость прямо или косвенно объединяет в себе капитальную, коммерческую, функциональную и организационно-структурную устойчивость. Поэтому финансовая устойчивость коммерческого банка - это динамический интегральный показатель способности банка с максимальной эффективностью и минимальным риском выполнять свои функции, гармонично взаимодействуя с факторами макромаркетингового и микромаркетингового окружения в условиях развития конкуренции на финансовом и денежно-кредитном рынках.

Не следует недооценивать проблемы, которые могут возникнуть в банковской системе из-за недостаточной финансовой устойчивости банков. Среди существующих проблем следует выделить следующие:

- Незначительное количество клиентов и концентрация их рисков, ресурсов и обязательств могут вызвать в случае неплатежеспособности любого должника или выхода большого вкладчика осложнения, способно привести к банкротству;

- Эволюция банковского посредничества, развитие и расширение круга операций, осуществляемых банком, снижает чистую прибыль от традиционных банковских операций (прием вкладов, выдача кредитов);

- Дерегламентация отталкивает клиентов, не способных к выбору, и поощряет крупных клиентов в их намерении обращаться в банки, способных предоставить полную гамму услуг и за меньшую плату;

- Интернационализация операций, развитие информатики и электронных средств платежей предполагают признание других участников финансового рынка, что для многих небольших банков представляет большие трудности.

Перечисленные проблемы независимо от правила минимального капитала объясняют феномен концентрации, возникший в банковской сфере на международном уровне. Они отражают также большую открытость рынка денег в конкуренции с банковскими учреждениями, которые работают за пределами национальных границ.

Всем давно известно, что шуба - это не только теплая одежда, а еще и аксессуар, способный подчеркнуть женственность и красоту каждой женщины. Шуба норковая, шуба из мутона, шуба из рыси и т.д.... Каую шубу хотите Вы? если Вы еще не определилсь - Вам сюда: http://tvoymeh.ru/